Защо да отворите Roth I.R.A. Може да е добър ход, без значение от възрастта ви

На 72 години Джанис Кембъл може да не наподобява като междинния вложител в сметка на Roth. Тези капиталови принадлежности — финансирани с долари след данъчно облагане вместо с вноски преди налози, които влизат в множеството самостоятелни пенсионни сметки и 401(k)s — нормално се предлагат за по-млади служащи.

Данъците се заплащат върху парите, преди да бъдат импортирани в сметката. За тези, които занапред стартират кариерата си и печелят заплати на начално равнище, привлекателността е да заплащат налози при по-ниска ставка, в сравнение с евентуално ще бъдат след още 20 или 30 години. Тези пари порастват, необлагаеми с налози, до пенсиониране, в който миг тегленията също са освободени от налози.

Но госпожа Кембъл, пенсиониран софтуерен служащ, който към момента е деен и здрави, постоянно пешеходни пътеки към дома си в Аризона, е загрижена за това по какъв начин здравето й може да се промени през идващите години и дали може да се сблъска с разноските за дълготрайни грижи.

„ Мисля, че е значимо на нашата възраст да не претрупваме децата или внуците си “, сподели госпожа Кембъл. И по този начин, по рекомендация на своя финансов консултант, тя неотдавна реши да промени своя капиталов микс и преобразува част от пенсионните си спестявания в Roth I.R.A.

„ Шансовете са, Няма да нуждая се от тези пари до по-късно и те могат просто да порастват “, сподели тя.

Съветници като Андреа Кларк, която работи с госпожа Кембъл, споделят, че внасянето или преобразуването на средства в сметка на Roth може да донесе обилни изгоди за данъчно обмисляне и обмисляне на парцели за по-възрастни служащи и пенсионери.

Ms. Кларк, притежател и създател на Table Financial Planning, основана във Фаунтин Хилс, Аризона, сподели, че сметката на Roth предлага гъвкавостта да има необлагаема кофа със средства, в която те могат да се насочат за огромни или непланирани разноски.

Както госпожа Кларк изясни, защото парите, взети от сметки преди налози като 401(k) се полза с елементарни ставки на прихода, огромно изтегляне за покриване, да речем, на разноските за старешки дом, може елементарно да изведе някого в доста по-висока пределна данъчна група и вероятно да провокира внезапно нарастване на наградите на Medicare.

Финансови експерти споделят, че това е добър миг за хората, които желаят да преобразуват съществуващи пенсионни сметки от преди облагане с налози в Roth, заради исторически ниски ставки на налога върху прихода, които са настроени да се поправят по-високо след 2025 година, в случай че Конгресът не се намеси. В допълнение, сметките на Roth могат да предпазят наследниците от удар с огромни данъчни сметки от наследени I.R.A.s.

„ Това в действителност прави идващите няколко години евентуално малко по-изгодни, “ сподели Мат Хиланд, сътрудник в Arnold & Mote Wealth Management в Хайавата, Айова. Той и други в тази област споделят, че има няколко положителни аргумента в интерес на съществуването на кофа необлагаеми средства след пенсиониране.

Първото е просто несигурността къде се таксуват ставките ще бъдат в бъдеще. Законът за понижаване на налозите и заетостта от 2017 година понижи самостоятелните данъчни ставки, само че тези понижения бяха краткотрайни и изтичаха в края на идната година. Освен в случай че законодателите не подхващат дейности, пределната данъчна ставка за хората с най-високи приходи може да се върне на почти 40 %.

Джеръми Епли, създател на Silverstone Financial в Оуингс Милс, Мериленд, сподели, че вярваше, че високият народен дълг ще накара държавното управление да увеличи налозите в бъдеще. „ Малко евентуално е в дълготраен проект налозите да останат толкоз ниски “, сподели той.

Пенсионери или хора, идни за пенсиониране, които са натрупали огромни салда в сметки с вноски преди налози, биха могли се оказват в ненадейно висока данъчна група, откакто би трябвало да стартират да получават нужните минимални разпределения на 72-годишна възраст (73-годишна възраст за тези, които са били 72 или по-млади през 2024 г.), изключително в случай че имат и други облагаеми потоци от приходи, като да вземем за пример пенсия.

Джон Мур, пенсиониран инженер и клиент на господин Hylland, който живее в Сидър Рапидс, Айова, сподели, че се тревожи, че финансовите неуспехи и Голямата криза са го оставили без задоволително пенсионно гнездо. „ Знаех, че в случай че щях да имам вяра при пенсиониране, ще би трябвало да икономисвам като вманиачен “, сподели той.

Но господин Мур, 65, сподели, че не е обмислил последствията от по-високия облагаем приход, когато ще би трябвало да стартира да получава тези нужни минимални разпределения. „ Веднага щом видях математиката, не беше нужна ракетна просвета, с цел да схвана “, сподели той. Сега той подхваща дълголетен развой на превръщане на част от пенсионните си спестявания преди облагане с налози в Roth.

Г-н. Hylland сподели, че това е постоянно срещан пропуск измежду хората, които преди малко се пенсионират. Много хора виждат тези първи години на пенсиониране и споделят: „ Това е ужасно, аз съм с по-ниска данъчна ставка. “ Това в действителност ще стартира да се демонстрира по-късно “, сподели той >

Кога да го извършите

Хората, които към момента работят, може да са в положение да вършат вноски на Roth посредством проекта 401(k) на своя шеф. Според отчета на Vanguard за 2024 година Как Америка икономисва, 82 % от проектите на работодателя 401 (k) оферират алтернатива Roth. За разлика от Roth I.R.A., които имат ограничавания на приходите, всеки отговарящ на изискванията служащ може да способства за Roth 401(k). Друга опция за хората с високи приходи е преобразуването на Roth.

Лица, работещи на повърхностен работен ден или в първите си няколко години на пенсиониране — изключително в случай че живеят от спестявания и към момента не теглят обществени осигуровки или тегления от пенсионни сметки — са в добра позиция да подхващат преобразувания на Roth, защото по-малко облагаемият приход ги слага в по-нисък налог скоба.

Парите, преобразувани в акаунт на Roth, се смятат за приход и се таксуват с елементарни подоходни ставки. Финансовите съветници споделят, че работят за „ запълване “ на групи, без да провокират скок към идната пределна данъчна група. Например, един адресант, печелещ $150 000 през 2024 година, може да конвертира до $41 950 от обичайната пенсионна сметка в Roth сметка, без да покачва приходите си над прага от $191 950 за 24-процентната данъчна група.

В допълнение към ставките за налог върху приходите има и други насочени към приходите стратегии и заеми, които хората могат да изложат на риск, в случай че извърнат прекалено много пари към Roth — и усилят облагаемия си приход — през дадена година. Хората могат да изгубят данъчни заеми за награди за пазарни здравни проекти, да вземем за пример, или да станат неприемливи за основани на приходите стратегии за погашение на студентски заем. За родители с деца в или на път да бъдат в лицей, скокът в приходите, провокиран от преобразуването на Roth, може да навреди на допустимостта за финансова помощ. За по-възрастните пенсионери, които към този момент получават обществено обезпечаване и Medicare, скокът в приходите може да провали изчисленията на налозите им и да докара до по-високи награди за Medicare.

Съществува и въпросът с налога сметка за тези реализации. Съветниците предлагат да не теглите повече от сумата, която желаете да обръщате, с цел да покриете налозите, защото парите, които не са трансферирани в квалифицирана пенсионна сметка, се третират като изтегляне. За тези под 59½ години това би довело до 10 % наказателна клауза за ранно изтегляне в допълнение към елементарния налог върху прихода, изискуем върху тези пари.

Съветниците споделят, че предизвикват хората да стартират да мислят по отношение на конверсиите по-рано, с цел да си обезпечат задоволително време да избегнат някое от тези събития, като обръщат средства лека-полека.

„ Ако имаме задоволително писта, това може да е малко количество на година “, сподели Луис Роза, създател на основаната в Лас Вегас Build a Better Financial Future. „ Ако имате най-малко пет години или повече, това е идеално “, сподели той, тъй като дава на вложителите гъвкавостта да решат по какъв начин и по кое време желаят да заплащат налози.

„ Искате ли да плащате налози върху семената или реколтата? “ сподели той.